RentenCheck

Die Produktart entscheidet über die zwei Größen, auf die im Vergleich mit dem Altersvorsorgedepot (das neue, ab 2027 geförderte Depot: Du sparst in Fonds oder ETFs, ohne verpflichtende Beitragsgarantie) alles hinausläuft: laufende Kosten und Ertragschance. Ein Banksparplan kostet fast nichts, bringt aber kaum Rendite. Eine fondsgebundene Versicherung hat Ertragschancen, verliert davon aber je nach Tarif ein bis zwei Prozentpunkte pro Jahr an Kosten. Wohn-Riester lässt sich praktisch nicht übertragen — das müssen wir wissen, bevor wir über Wege reden.

Wo finde ich das? Auf der Jahresbescheinigung steht die Produktart direkt unter dem Produktnamen, im Beispielschreiben von Zurich etwa „Fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsgarantie durch regelbasierte Fondsanlage – Riesterförderung (Schicht 2)“. Weitere Hinweise: Werden Fondsanteile mit WKN aufgelistet, ist es fondsgebunden. Steht dort eine garantierte Rente in Euro, ist es klassisch. Taucht ein Wohnförderkonto auf, ist es Wohn-Riester.

Erkennungszeichen im Detail. Klassisch: „garantierte Rente“, „Überschussbeteiligung“, ein Rentenfaktor im Vertrag — sicher und planbar, dafür wenig Ertragschance. Banksparplan: „Bankguthaben mit Zinsansammlung“, verzinst nach einem Referenzzins, sehr niedrige Kosten, meist bei Sparkassen und Volksbanken. Wohn-Riester: „Wohnförderkonto“, „Altersvorsorge-Bauspardarlehen“, Tarifnamen wie „Fuchs Wohn-Riester“ — als Bausparvertrag oder als Darlehen. Fondsgebunden: „fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsgarantie“, Fondsnamen und WKN auf der Jahresbescheinigung — der häufigste Vertrag aus den Jahren 2005 bis 2012. Fondssparplan: Namen wie UniProfiRente, DWS TopRente, Deka-BonusRente, direkt bei einer Fondsgesellschaft. Bauspar-Riester: „Bausparvertrag Tarif …“, Bausparkasse als Anbieter, häufig als Vorstufe zu einem Immobilienkauf. Unbekannt: Wir rechnen dann mit dem wahrscheinlichsten Typ für deinen Anbieter und dein Abschlussjahr — und weisen die Sicherheitsstufe als niedrig aus.