Wir prüfen, ob dein Riester-Guthaben förderunschädlich übertragbar ist, was der Übertrag kostet und was du dabei aufgeben.
Wichtig: Kündige nichts. Ein Übertrag ist kein Kündigen — beim Übertrag wandert dein Guthaben direkt von einem förderfähigen Vertrag in einen anderen, die Förderung bleibt vollständig erhalten. Eine Kündigung gilt steuerlich als schädliche Verwendung: Dann sind alle Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen (§ 93 EStG), bei deinem Vertrag schätzungsweise —. Unterschreibst du deshalb keine Kündigung, bevor der Übertrag bestätigt ist. § 93 EStG ↗
Mehr nicht. Beides darf ein Foto oder ein PDF sein.
Versicherungsschein oder Police — samt Versicherungsbedingungen (AVB)
Fehlt nochWarumNur hier stehen die Bedingungen deines konkreten Vertrags: Rentenfaktor (rechnet dein Guthaben in eine monatliche Rente um: Rente je 10.000 € Guthaben) und seine Anpassungsklausel, Kostenregelung, Übertragungsentgelt und Kündigungsfristen. Ohne dieses Dokument können wir nur mit typischen Werten deiner Tarifgeneration (der Bedingungsstand, zu dem dein Vertrag verkauft wurde – er entscheidet über Garantiezins, Kosten und Klauseln) arbeiten.
Wo du es findestDer Versicherungsschein kam beim Abschluss per Post, meist mit dem Titel „Versicherungsschein“, „Police“ oder „Vertragsurkunde“, zusammen mit einem Heft „Allgemeine Versicherungsbedingungen“. Bei Banksparplänen ist es die Vertragsbestätigung mit den Vertragsbedingungen. Wenn du es nicht mehr hast: Dein Anbieter muss dir kostenlos eine Zweitschrift ausstellen — wir erstellen dir das Anschreiben.
Aktuelle Jahresbescheinigung — „Information zur Wertentwicklung“
Fehlt nochWarumSie liefert die Zahlen zum Stichtag: Vertragsguthaben (der aktuelle Wert deines Vertrags), Beitragsgarantie (der Betrag, der dir zu Rentenbeginn mindestens zur Verfügung steht – deine Einzahlungen plus Zulagen), gezahlte Beiträge, staatliche Zulagen und die einbehaltenen Kosten. Das ist die Grundlage für den Übertragungswert.
Wo du es findestKommt jedes Jahr im ersten Quartal, gesetzlich vorgeschrieben nach § 92 EStG. Im Online-Postfach deines Anbieters liegt sie meist unter „Dokumente“ oder „Postbox“. Sie darf bis zu zwölf Monate alt sein.
Name und Versicherungsnummer werden geschwärzt. Wir erkennen personenbezogene Felder in deinem Dokument und entfernen sie, bevor etwas gespeichert wird. Für die Auswertung brauchen wir nur Produktname, Vertragsbeginn, Beträge und Kosten.
Fehlt dir eines der beiden Dokumente? Wir erstellen ein fertiges Anschreiben an deinen Anbieter — Zweitschrift nach § 3 Abs. 4 VVG und Datenauskunft nach Art. 15 DSGVO. Du musst nur unterschreiben.
Übertrag-Check
Sobald beide Unterlagen vorliegen, prüfen wir die Übertragbarkeit.
Kostenlos und ohne Verpflichtung. Verbindlich wird es erst in Schritt 4 — und das entscheidest du.
Übertrag möglich. Dein Vertrag ist ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag. Das Guthaben lässt sich förderunschädlich in ein anderes förderfähiges Produkt übertragen — es sind keine Zulagen zurückzuzahlen. Bis hierher ist nichts verbindlich.
Wir zeigen Vor- und Nachteile — die Entscheidung bleibt bei dir.
| Weg | Guthaben zum Rentenbeginn | Unterschied zu „behalten“ | Zulagen |
|---|
Jetzt zu tun: Beitrag auf — pro Monat einstellen, Dauerzulageantrag prüfen, Anlage AV in der Steuererklärung abgeben.
Dafürdu behältst Garantiezins, Beitragsgarantie und bereits bezahlte Abschlusskosten. Zulagen laufen weiter. Kein Aufwand, kein Risiko.
DagegenKosten und Garantiestruktur bleiben, wie sie sind. Bei fondsgebundenen Verträgen mit hoher Garantiequote bleibt die Ertragschance gering.
Jetzt zu tun: Schriftliche Beitragsfreistellung beim Anbieter beantragen. Der Vertrag lässt sich später wieder aufleben lassen.
DafürDer Vertrag bleibt bestehen, Garantie und Guthaben bleiben erhalten, keine Zulagen sind zurückzuzahlen. Neue Beiträge fließen dorthin, wo sie mehr bringen.
DagegenOhne Beiträge gibt es keine neuen Zulagen. Feste Verwaltungskosten laufen weiter und zehren an einem ruhenden Guthaben.
Jetzt zu tun: Übertragungswert und Übertragungsentgelt beim Anbieter erfragen. Vorher nichts kündigen — der Übertrag läuft direkt zwischen den Anbietern.
Wichtig: Bei Kündigung sind alle Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen (§ 93 EStG).
DafürDas Guthaben wandert förderunschädlich in einen anderen zertifizierten Vertrag oder — nach der Reform — in ein Altersvorsorgedepot (das neue, ab 2027 geförderte Depot: Du sparst in Fonds oder ETFs, ohne verpflichtende Beitragsgarantie). Keine Zulagen-Rückzahlung. Niedrigere Kosten wirken über die gesamte Restlaufzeit.
DagegenDer alte Garantiezins geht verloren. Der abgebende Anbieter darf ein Übertragungsentgelt verlangen. Wohn-Riester-Verträge lassen sich praktisch nicht übertragen.
Eine Kündigung deines Riester-Vertrags gilt steuerlich als schädliche Verwendung (§ 93 EStG). Dann müssen alle staatlichen Zulagen und alle Steuervorteile, die du über die Jahre erhalten hast, zurückgezahlt werden. Nach deinen bisherigen Angaben wären das schätzungsweise —. Zusätzlich behalten viele Anbieter bereits verrechnete Abschlusskosten ein — der Auszahlungsbetrag liegt dann oft deutlich unter der Summe deiner Einzahlungen.
Ein Übertrag auf einen anderen förderfähigen Vertrag oder eine Beitragsfreistellung löst diese Rückzahlung nicht aus. Prüfe diese Wege zuerst.
Rechtsgrundlage: § 93 EStG – Schädliche Verwendung ↗
Dafürdu kommst sofort an das Geld und haben keine Verpflichtungen mehr.
DagegenKündigung ist steuerlich eine schädliche Verwendung. Alle Zulagen und Steuervorteile sind zurückzuzahlen, bereits verrechnete Abschlusskosten bleiben verloren.
Deine Förderung läuft während des gesamten Übertrags weiter. Es entsteht keine Lücke, und du musst keine Zulage zurückzahlen.
Der Check ist kostenlos. Der abgebende Anbieter darf ein Übertragungsentgelt verlangen — gesetzlich auf höchstens 150 € begrenzt. Wie hoch es bei dir ist, sagen wir dir in Schritt 2, bevor du irgendetwas beauftragen.
Nein. Beim Übertrag von einem zertifizierten Altersvorsorgevertrag in einen anderen bleibt die Förderung vollständig erhalten. Nur bei einer Kündigung sind Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen.
Wichtig: Bei Kündigung sind alle Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen (§ 93 EStG).
In der Regel nicht. Bei Wohn-Riester ist die Förderung an eine selbst genutzte Immobilie gebunden und über ein Wohnförderkonto abgebildet. Ein Übertrag in ein Altersvorsorgedepot ist praktisch ausgeschlossen. Wir prüfen deinen Einzelfall.
Die geht beim Übertrag verloren. Im neuen Depot gilt keine Beitragsgarantie. Genau diesen Verlust rechnen wir in Schritt 3 gegen die Kostenersparnis auf — mit deinen Zahlen.
Bis Schritt 4 jederzeit, ohne Kosten und ohne Begründung. Nach dem Übertragungsauftrag ist der Vorgang beim Anbieter angestoßen und nur noch schwer umkehrbar.